복리란 무엇인가요?
복리(複利, compound interest)는 원금뿐만 아니라 이미 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 반면 단리(單利)는 원금에만 이자가 계산됩니다. 단기적으로는 차이가 작아 보이지만, 기간이 길어질수록 복리의 효과는 기하급수적으로 커집니다. 아인슈타인이 "세계 8번째 불가사의"라고 불렀다는 이야기가 있을 정도입니다.
복리 계산 공식
FV = P × (1 + r)ⁿ + A × [(1 + r)ⁿ - 1] / r × (1 + r)
FV : 미래 자산 총액
P : 초기 투자금 (원금)
r : 연 수익률 (소수)
n : 투자 기간 (년)
A : 연간 추가 납입금 (기초 납입 기준)
FV : 미래 자산 총액
P : 초기 투자금 (원금)
r : 연 수익률 (소수)
n : 투자 기간 (년)
A : 연간 추가 납입금 (기초 납입 기준)
72의 법칙 — 2배가 되는 시간 계산
72의 법칙은 복리 투자에서 원금이 2배가 되는 기간을 빠르게 암산하는 방법입니다.
2배 되는 기간(년) ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)
- 연 6% 수익률 → 72 ÷ 6 = 12년
- 연 8% 수익률 → 72 ÷ 8 = 9년
- 연 10% 수익률 → 72 ÷ 10 = 7.2년
복리 투자의 핵심 원칙
1. 시간이 가장 강력한 변수
같은 수익률이라도 투자 기간이 10년에서 20년으로 늘어나면 단순히 2배가 아니라 그보다 훨씬 큰 차이가 납니다. 가능한 한 일찍 시작하는 것이 핵심입니다.
2. 수익률 1~2%의 차이가 장기적으로 수천만 원
수수료가 낮은 인덱스 펀드나 ETF를 선택하는 이유가 여기에 있습니다. 연 수익률 6%와 8%의 차이는 30년 뒤 수억 원의 차이로 벌어집니다.
3. 연간 납입금의 효과
초기 투자금이 작더라도 매년 꾸준히 추가 납입하면 복리 효과가 훨씬 강력해집니다. 위 계산기에서 연간 납입금 슬라이더를 조절해보면 차이를 바로 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
복리와 단리의 차이는 무엇인가요?
단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 예를 들어 100만원을 연 10%로 2년간 투자하면, 단리는 120만원, 복리는 121만원이 됩니다. 기간이 길수록 이 차이는 극적으로 벌어집니다.
연간 추가 납입금은 어떻게 계산되나요?
이 계산기는 매년 초(기시불)에 납입하는 방식으로 계산합니다. 납입금에도 복리 이자가 적용되므로 매달 조금씩 납입하는 방식보다 미래 가치가 약간 더 높게 계산됩니다.
연 수익률 7%는 현실적인가요?
미국 S&P 500 지수의 인플레이션 조정 후 장기 평균 수익률은 역사적으로 약 6~7% 수준입니다. 물론 과거 수익률이 미래를 보장하지는 않으며, 실제 투자 결과는 다를 수 있습니다.
세금은 계산에 포함되어 있나요?
이 계산기는 세전 기준으로 계산합니다. 실제 투자 수익에는 이자소득세(15.4%), 배당소득세 등이 부과될 수 있으므로 실제 수령액은 다를 수 있습니다. 세금 최적화를 위해 ISA, 연금저축, IRP 등 절세 계좌 활용을 고려해보세요.
복리 효과를 실제로 활용하는 투자 방법은?
대표적으로 지수 추종 ETF(코스피 200, S&P 500 등) 장기 투자, 배당 재투자 전략, 연금저축펀드·IRP 등 세제 혜택 계좌를 활용한 적립식 투자 등이 있습니다.